Госдума приняла в первом чтении законопроект «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих», внесенный Правительством РФ.

     Документ предлагает создание накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, заключивших первые контракты о прохождении военной службы до 1 января 2005 года и в некоторых случаях - в предыдущие несколько лет. Каждому участнику новой системы будет открываться именной накопительный счет, на который будут зачисляться денежные средства из федерального бюджета и доходы от инвестирования этих средств. Средствами именного накопительного счета можно будет воспользоваться для приобретения жилья, получения целевого жилищного займа, погашения обязательств по ипотечному кредиту.
     В соответствии с законопроектом право на использование накоплений у участника накопительно-ипотечной системы возникает в следующих случаях: при общей продолжительности военной службы 20 и более лет, при увольнении военнослужащего при общей продолжительности военной службы 10 и более лет по достижении предельного возраста пребывания на военной службе, по состоянию здоровья, в связи с организационно-штатными мероприятиями, а также по решению федерального органа исполнительной власти, в подчинении которого военнослужащий проходит военную службу, в случае его увольнения по семейным обстоятельствам.
     Размер базового накопительного взноса на 2005 год в случае принятия законопроекта будет устанавливать Правительство РФ. В последующие годы размер накопительного взноса обязательно должен будет индексироваться на уровень инфляции.
     Размер базового накопительного взноса планируется определить в сумме 37 тыс. рублей. По оценкам экспертов, при переходе к накопительно-ипотечной системе военнослужащий через 17 лет сможет накопить 915 тыс. рублей в ценах соответствующего года, что позволит ему приобрести в собственность квартиру общей площадью 54 кв. м.

     О проблеме обеспечения жильем, о том, что такое ипотека и как ее сделать доступной, рассказывает член Совета Федерации, заместитель председателя Комитета по финансовым рынкам и денежному обращению, кандидат экономических наук Игорь ПРОВКИН.

     - В последнее время крылатое выражение классика о том, что квартирный вопрос испортил многих, вспоминают даже в коридорах власти. Более того, на проблему доступного жилья для населения серьезно обратил свое внимание Президент России Владимир Путин, уделив при этом одно из ведущих мест в своем ежегодном послании парламенту... И можно смело утверждать, что самым коротким и наиболее эффективным способом решения этой застарелой проблемы является ипотека.КлюЧ
     Ситуация в этом вопросе в самом деле довольно сложная. Так, очередь нуждающихся в жилье сейчас насчитывает 4 с половиной миллионов российских семей. Причем по времени для большинства она растягивается на 15 - 20 лет, и лишь треть «вписывается» в десятилетие. Более 61 процента семей желают расширить жилплощадь, из которых 40 процентов нуждаются в двухкомнатной, а 30 - в трехкомнатной квартире. Средняя обеспеченность жильем одного гражданина России составляет 19,7 квадратных метра, в то время как, например, в Швеции и Канаде эта цифра равна 40, а в США - 70 «квадратам». И это при том, что до 62 процентов наших жилых домов старше трех десятков лет, износ жилья составляет 60 процентов, а ветхий аварийный фонд перманентно растет. Одновременно сегодня за год вводится 36 миллионов квадратных метров. Для сравнения: в 1987 году, который был пиковым для жилищного строительства в СССР, этот ежегодный показатель определялся в 80 миллионов. Ко всему прочему за три последних года стоимость «квадратов» на первичном рынке выросла на 50, а на вторичном рынке даже на 70 процентов...
     Одним словом, не зря правительство подготовило целый пакет почти из трех десятков законопроектов, направленных на развитие рынка жилья. При этом кабинет рассчитывает, что принятие этих законов позволит втрое сократить «время очереди» до 5 - 7 лет с одновременным увеличением ввода жилья до 70 - 80 миллионов квадратных метров ежегодно и обеспеченностью его на человека до 21,7 квадратного метра. По прогнозным оценкам кабинета, к 2010 году в 30 раз вырастут и объемы жилищного кредитования - до 350 миллиардов рублей. Если учесть, что к этому же сроку необходимо, как требует президент, удвоить валовый внутренний продукт, в принципе победить бедность, перевести армию на профессиональные рельсы и решить многие другие социально-экономические проблемы, то без кардинальных мер проблему не решить. Потому, уверен, краеугольным камнем в жилищной политике должна стать ипотека.
     

---

     Мы в три раза увеличим количество населения, которое сможет приобрести жилье. Вместе с оказанием бюджетной поддержки определенным группам населения доля населения, которая сможет решать жилищный вопрос, может составить 40 - 50 процентов. Но это не значит, что в 2010 г. половина населения кинется на рынок. Речь идет о финансовых возможностях. Реформирование Жилищного кодекса (ограничение количества категорий, имеющих право на получение бесплатного социального жилья) позволит сократить срок ожидания в очереди на получение бесплатного жилья с 20 до 5 - 7 лет».
     Руководитель рабочей группы по разработке законопроектов, направленных на создание рынка доступного жилья, Надежда КОСАРЕВА.
     

---

     Вместе с тем, и это признает кабинет министров, в прошлом году в России лишь 5 процентов жилья было продано с использованием различных ипотечных схем кредитования, а банки предоставили ипотечных кредитов всего на 10 миллиардов рублей. При том, что желающие приобрести жилье по ипотеке в принципе готовы вложиться примерно на один триллион рублей.
     Это как раз и есть те самые 10 процентов населения с доходами, достаточными для приобретения квартиры в кредит. Причины такого парадокса лежат не только в существенной разнице в доходах и низком уровне жизни большинства граждан, но и в нынешних административных барьерах, без ликвидации которых невозможно никакое развитие жилищного рынка.
     Тот факт, что ипотечное кредитование доступно лишь в единичных регионах, лишний раз подтверждает - реально отработанного механизма ипотеки у нас нет. В развитых странах, и прежде всего в США и Западной Европе, ипотечное кредитование давно стало приоритетным направлением социально-экономического развития с государственными гарантиями по страхованию и обеспечению прав собственников. В России же ни ответственности, ни гарантий государство на себя не берет. При этом кредит предоставляется не более чем на десятилетие, а по итогам выплат купленная квартира порой удваивается в цене. За рубежом же ипотека представляет собой целевой кредит на приобретение готового жилья с рассрочкой на 25 - 30 лет под совершенно умеренный годовой процент. Вот и понятно, почему российское ипотечное «удовольствие» большинству не по карману.
     Ситуацию в России усугубляет и перманентный рост цен на жилье: в среднем по России в прошлом году - на 26 процентов, а в Москве - аж на 45. Главной причиной является сокращение участия государства в жилищном строительстве. Если к концу
     80-х доля государственных капитальных вложений в жилищное строительство жилья составляла 86 процентов, то с изменением экономической ситуации в 90-х резко изменилось и отношение к госвложениям. Пока же средняя цена квадратного метра жилья составляет 16 тысяч рублей на первичном рынке и 14 тысяч - на вторичном, хотя стоимость строительной составляющей оценивается всего в 8 тысяч. Причем разница идет не столько в прибыль застройщика, сколько на «урегулирование» пресловутых административных барьеров. И если последние не будут ликвидированы, никакого прорыва ожидать не приходится. Не зря же на известном майском заседании кабинета премьер Фрадков даже потребовал установить контроль за неудержимым ростом цен на жилье в столице, где, по сути, и определяется ценовая стратегия для всей страны.
     Впрочем, желание премьера вплотную заняться развитием реальной ипотеки можно только приветствовать. Как и его тезис о том, что «нельзя допустить, чтобы все ограничилось созданием финансовых пузырей, надо, чтобы за этим пошли дела» (понятно, дело МММ еще живет в памяти народной). Крайне важно заявление главы Правительства России, что государство не снимает с себя ответственности за обеспечение социальным жильем малоимущих и ряда других категорий граждан. В ходе развития ипотеки и расширения рынка жилья это поможет снять ненужную социальную напряженность, так мешающую проводить многие экономические реформы. Однако все-таки важнейшей задачей остается создание всех условий, при которых граждане сами могут приобрести крышу над головой. И потому кратчайший путь к доступному жилью - долгосрочный ипотечный кредит. Понятно, что пока становление этого рынка проходит медленно и даже противоречиво. И для качественного рывка прежде всего необходимо изменить нормативно-правовую базу, чем наконец-то и занялось правительство совместно с парламентом.
     С августа прошлого года непосредственно под контролем Владимира Путина работала так называемая группа Шувалова, занимавшаяся изучением ситуации на этом рынке и поисками путей решения проблемы. В итоге на свет появились 28 законопроектов и еще 3 ожидаются в скором времени. Как отмечают некоторые участники процесса, общий объем этих законопроектов сравним с двумя томами «Войны и мира». И, наверное, не только по объему. По оценкам экспертов, вступление в действие этого жилищного пакета должно привести как к существенному прорыву в этом направлении и к оживлению ситуации на рынке, с одной стороны, так и к активизации строительной отрасли и строительной индустрии - с другой.
     В основе пакета - Жилищный кодекс, регулирующий базовые правоотношения в этой сфере, а также новые законы и поправки к существующим. Один из существенных моментов состоит в том, что государство намерено объявить о создании разных видов жилья: бесплатно предоставляемого в социальный найм только для малоимущих граждан, предоставляемого в коммерческий найм и приобретаемого в собственность с помощью различных схем, прежде всего ипотечных. И здесь наиболее важны механизмы формирования ресурсов ипотечного кредитования, причем последнее является немаловажным фактором (и результатом) политической и экономической стабильности в стране. Ведь система ипотечного кредитования - это длинные и дешевые деньги, которые по определению могут существовать только в странах с экономической и политической стабильностью. Это по сути авансирование будущих доходов граждан. Сегодня, после шоковых реформ и обвального дефолта, в России возобновляется утраченная культура заемщика, когда граждане вновь почувствовали уверенность в завтрашнем дне. И, как следствие, перестали бояться долговых обязательств. Важно не упустить эту волну, четко определив механизмы привлечения финансовых ресурсов для развития отечественной ипотеки. Причем изобретать велосипед не надо. В мировой банковской практике уже разработано несколько подобных (и весьма эффективных) механизмов.
     Один из механизмов заключается в формировании системы стройсбережений, которая предполагает концентрацию свободных денежных средств населения в специализированных кредитных институтах с их последующим размещением в виде целевых кредитов на строительство или приобретение жилья. Подобный механизм стройсбережений начинается с накопительного этапа, когда вкладчик заключает договор со стройсберкассой с жесткими условиями ежемесячного финансирования на весь период действия. Это позволяет системе жилищных строительных сбережений быть изолированной от фондового и банковского рынка, а также от колебаний процентных ставок и ценового курса. Этот процесс накопления продолжается от пяти до десяти лет, в течение которых человек накапливает 50 процентов суммы, оговоренной в договоре. Затем вкладчику предоставляется ипотечный кредит, процентные ставки по которому существенно ниже рыночных и фиксированы на весь срок договора. Причем, как показывает мировой опыт, эффективное функционирование системы стройсбережений возможно даже в условиях отсутствия массового платежеспособного спроса на ипотечные ссуды.
     Перспективы использования данной формы организации ипотечного кредитования сейчас представляются достаточно реальными. Беда лишь в отсутствии законодательной базы и внятной политики в отношении стройсберкасс. Причем независимо ни от первого, ни от второго аналоги таких сберкасс в России уже существуют. Правда, собирая деньги граждан, они далеко не всегда выполняют взятые на себя обязательства. И поэтому базовый закон о строительных сберкассах, регламентирующий систему предварительного накопления и защищающий права граждан, в этой ситуации просто необходим.
     Есть и другие механизмы формирования ресурсов ипотеки. Но, помимо всего прочего, у нас пока очень мало организаций с высоким рейтингом надежности, чьи гарантии могли бы повысить рейтинг ипотечных ценных бумаг, и слишком много с высоким рейтингом «безнадеги». Что, впрочем, не должно стать аргументом для пессимистов. В тех же Соединенных Штатах ипотека покрывает до 90 процентов стоимости жилья. Возможно, именно поэтому там 68 миллионов домовладельцев (миллионеров из них только 11,2), а заказы у стройиндустрии - стратегический фактор национальной экономики.
     Вскоре мы будем отмечать двухлетний «юбилей», как российское правительство также заинтересованно и всесторонне обсуждало ипотечную тему. Тогда глава кабинета министров Михаил Касьянов дал задание в течение года разработать систему «по созданию ипотечных структур на федеральном уровне» и заявил, что настало время «запустить процесс в жизнь». Если следовать логике Демокрита, заметившего, что слово - это тень дела, то до сих пор у нас вместо жилищного рынка и ипотеки существовал сплошной театр теней. Однако пришла пора включить свет.
     Как заявил спикер Госдумы Борис Грызлов, пакет законопроектов по формированию рынка доступного жилья может быть рассмотрен палатой на дополнительном пленарном заседании 10 июля. По его словам, дату рассмотрения блока документов точнее определит Совет палаты. Но уже ясно, что принятие новых редакций Жилищного и Градостроительного кодексов будет, как и планировалось, перенесено на осень.